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[2018-06-22]
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风险和机遇共存:反向按揭买新房
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在加拿大,越来越多的家长需要帮孩子来买房了,这也让反向按揭(Reverse Mortgage)受到了越来越多家长的关注。一位理财顾问表示:“35-40岁的一代人,他们的父母已经上了年纪。大温地区和大多地区的房价已经不是年轻人可以负担得起的,再加上B-20新规和按揭利率的提升,年轻人能贷到的按揭比过去几年少了不少,如果没有父母的帮助,买房将越来越困难。

很多父母准备在自己去世后,将房屋作为遗产留给孩子,而通过反向按揭,可以让他们更好的应对激增的房价。想把房屋作为遗产留给孩子,可能还要等十几年甚至二十几年,但反向按揭可以让孩子马上就能入市买房。

通过反向按揭,可以直接以房屋作为抵押,拿到$100,000的按揭,而这一过程中父母是不需要拿出现金的,所以不会影响父母的现金流,父母在世时也不需要偿还按揭。虽然孩子在未来能继承到的遗产将减少不少,但好处是他们可以在今天就买房入市,其中利弊,需要根据实际需求来考量。

还有不少父母一代希望将房屋套现,进行投资。对于投资者而言,他们最担心的就是现金流的问题,而父母一代往往主要的收入都是养老金,反向按揭可以让他们保证现金流的稳定,不需要从共同基金或其他投资中抽出本金用于日常开支。另外,反向按揭不但可以用来支持投资,还可以用来申请新的按揭。

理财顾问表示:越是年轻的买家,贷款比例往往越小。但他们还是会愿意倾尽全力买一套小一点的房屋,因为这样他们就能有每月$2,000的房租收入,而付出的成本只是$350左右的房产税,$150的维护成本,所以会有每月$1,500的额外收入。

根据HomEquity Bank的说法,反向按揭还可以用来购买度假屋。只有主要住所才可以用来进行反向按揭,但有很多人会通过将主要住所反向按揭,来购买度假屋,而主要住所就可以在他们去度假屋居住时出租,获得额外的收入。

不过,一切听起来简单的事往往伴随着风险,而如果你考虑用反向抵押房屋的方式来养老,可能面临的一个风险就是丧失抵押品赎回权。HomEquity Bank表示反向按揭贷款的利率和普通贷款的利率是一样的,但随着时间的流逝,抵押房屋的价值会被耗尽,而利率是按照复利计算的,也就是说,债务的增长方式和普通贷款恰恰是相反的。除非你能负担房屋其他的金融债务,否则你是有失去抵押房屋赎回权的可能性的。

在加拿大,失去抵押赎回权的情况也可能发生,如果屋主没有支付房产税和房屋保险,或者未能保证房屋处于良好状态,都有可能丧失赎回权。

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